カードローンとは？金利や審査、キャッシングとの違い |

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はじめに

近年、テレビCMや街中の広告でも見かけることが多くなった「カードローン」。言葉は知ってるけど実際はどんなものか分からないという方は多いのではないでしょうか。

特にはじめて利用する方であれば不安になって当然です。しかしきちんとカードローンの仕組みを理解し、計画的に利用すればとても便利なツールになるかと思います。

ここでは、カードローンについて分かりやすく解説していきます。

カードローンとは何か

無担保・無保証人で借入・返済ができる

そもそもカードローンとはどういったものなのか。 カードローンは、無担保・無保証人で借入・返済ができる個人向け融資になります。金融機関が指定する保証会社が保証するため、担保も保証人も不要です。

借り入れには審査がある

カードローンを利用するには、必ず事前審査があります。審査なしで借り入れができる金融機関は、多くが闇金と考えていいでしょう。

審査結果によっては、カードローンを利用することはできませんが、今現在滞納がなく安定した収入が十分にあれば審査に通るかと思います。

ATMで利用できる

審査が通れば、利用限度額の範囲内で何度でも提携ATMからカードで現金を引き出して融資（キャッシング）を受けることができます。

利用目的は原則自由

カードローンは、利用目的が限定されている住宅ローン、自動車ローン、教育ローンなどとは異なり、使い道は原則自由ですので旅行、ローンの借り換えなど幅広く利用できます。

カードローンの種類は3つ

カードローンの種類は大きく分けて3種類あります。以下「銀行系」「消費者金融系」「流通・信販系」が提供しているカードローンです。

カードローンの種類	主な金融機関
銀行系カードローン（ネット銀行含む）	三菱ＵＦＪ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、りそな銀行、オリックス銀行、PayPay銀行、住信SBIネット銀行、楽天銀行　など
消費者金融系カードローン	アコム、アイフル、SMBCモビット　など
流通・信販系カードローン	三菱UFJニコス、三井住友カード、オリックス・クレジット、オリエントコーポレーション、クレディセゾン　など

銀行系カードローンは安心感と金利の低さ

銀行ならではの「安心感」

銀行カードローンを利用した理由は、

「銀行だから安心であると感じたため」（39.3％）、

「消費者金融等に比べ借入金利が低いと感じたため」（22.1%）、

「店舗やATMが多く、借入や返済が便利であるため」（21.4%）が上位。

最も重視した理由をみても同様であり、銀行であることの安心感や利便性の高さを理由に、銀行カードローンを利用しているケースが多いことが見てとれる。

2018年1月に全国銀行協会が実施した「銀行カードローンに関する消費者意識調査に関する報告」を見ると、銀行カードローンを選んだ理由が「銀行だから安心できると感じため」の回答が39.3%と全体の約4割で一番多い結果となっています。

発行元が銀行であることの安心感や利便性の高さを理由に、銀行カードローンを利用しているケースが多いことが考えられます。

出典：銀行カードローンに関する消費者意識調査に関する報告

「金利が低い」のは銀行系カードローン

アコムやアイフルなどの消費者金融と比較すると、メガバンクや地方銀行、ネット銀行が提供する銀行系カードローンのほうが金利が低めに設定されているところが多いです。

消費者金融の上限金利は18.0%程度ですが、銀行系カードローンであれば14.5%程度で借入ができます。また、総量規制（年収の3分の1までしか借入ができないという貸金業法の規制）の対象ではありません。

しかし、三菱UFJ銀行、三井住友、みずほの3メガ銀行はカードローンの融資額を利用者の年収の2分の1や3分の1までとするルールを自主的に導入しています。

メリット	デメリット
・銀行である安心感・金利が低い	・審査が厳しい・即日融資できない

消費者金融系は審査時間の早さがメリット

消費者金融なら「審査時間は最短約30分」！

銀行系カードローンのメリットばかり述べてきていましたが、消費者金融系のメリットももちろんあります。

一番のメリットと言えば、審査時間が圧倒的に早く大手消費者金融であれば最短30分で審査が完了し、即日融資が受けられます。

金融機関	審査	借入
アコム	最短30分	最短1時間
プロミス（詳しくはこちら）	WEB申込なら最短3分※	WEB申込なら最短3分※
アイフル	最短18分※	最短18分※